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遇到需要用錢或周轉不靈時,與銀行申請低利率信用貸款是一步舒緩經濟壓力的好棋。由於信用貸款率不高,往往當銀行祭出低首期利率的行銷手法時,部分信貸新手會因此上當。而忽略手續費、違約金、機動利息等成本,反而選擇總利息較高的銀行信貸項目。這篇信用卡社彙整信用貸款中應知項目及注意事項、並推薦市面上總費用年百分率較低的信用貸款提,提供給需要用錢、信用紀錄不錯的人。

信用貸款基礎需知:

甚麼是信用評分?信用紀錄?

信用評分可以被視為「銀行信任你的程度」,體現於還款能力、過往的信用紀錄(有無遲繳、循環利率高低),以及現有工作的薪資及穩定度。辦信用卡及貸款時,信用評分是銀行評估是否審核過的標準,其中年收入、職業類別、收入穩定度會直接影響到銀行判斷還款能力的基礎,相當重要。

信用貸款費用陷阱:手續費、違約金

由於信用貸款利潤高,是許多銀行的重點經營業務範圍。銀行常常會打出極低的「首期利率」來吸引客戶,由於信貸的推廣率不及信用卡,許多信貸新手常常會因此上鉤,忽略掉手續費/帳戶管理費、和太早還完的違約費用/限制清償費用,甚至認為前幾期內還完就好了,不會虧太多。簡單來說,信用貸款由以下費用所組成:

信用貸款 = 開辦費/手續費 + 機動/固定利率 + (提早還完的) 違約金

總費用年百分率(APR,Annual Percentage Rate)

總費用年百分率等同於信用貸款的實質年利率,將銀行的多期利率與手續費一起算入後,再除期數所得出來的真正年利率,如果要選擇信用貸款,要參考的為此數值,而非銀行打出的首期利率行銷。以下信用卡社推薦的也是以「最低年百分率」為主,但其缺點在於不會計算提早還款完的違約金。如果有打算要提早還款,記得要合併計入違約金比例的多寡。

低 APR 信用貸款推薦
信貸名稱 最低 APR 貸款額度與時間 備註
凱基 超低優利貸
立刻申請
2.45% 最高 NT$500 萬,最長 7 年 手續費 NT$4,000(醫護人員 NT$2,000)
首月優惠利率 0.01%,第二月依本行指數型利率 +1.19% 起
王道 獨享貸
立刻申請
2.69% 最高 NT$88 萬 ,最長 7 年 手續費 NT$88
一段式(本息攤還型) 2.68% 起(機動計息)
滙豐 信用貸款
立刻申請
2.69% 最長NT$300 萬,最長 7 年 手續費 NT$3,000
(透過左側指定連結享 NT$2,020 優惠價)
前 2 期利率 0.66%,第 3 期起 2.54% ~ 13.19%
滙豐 閃光 0.1%
立刻申請
2.73% 最長NT$300 萬,最長 7 年 手續費 NT$3,000
(透過左側指定連結享 NT$2,020 優惠價)
首期利率 0.1%,第 2 期起 2.54% ~ 13.19%
星展 星世貸
3.04% 最短 1.5 年,最長 7 年 手續費 NT$5,000
前 2 期 0.1%,第 3 期起機動利率 2.38 %
永豐 數時貸 3.18% 最高 NT$500 萬,最長 7 年 手續費 NT$1,680
前 1 期 0.1%,第 2 期起機動利率 3.05%~14.72%
新光 超低利圓夢信貸
立刻申請
3.73% 最高 NT$300 萬 ,最長 7 年 手續費 NT$3,000
前 3 期 1.68% 起,第 4 期起 3.5%~14.25%

職業或企業限定信用貸款:

部分銀行會提供僅限指定企業或職業類別申請的信用貸款,例如台灣前 1,500 大企業、醫師、政府公務人員專用等限定條件。這類信用貸款通常會有手續費、借款額度上限、利率的優惠,但同樣需要注意實際年利率的高低:

低 APR 信用貸款推薦
信貸名稱 實際年利率 貸款額度與時間 手續費 備註
渣打銀行 尊爵專案 3.03% 最高 NT$350 萬,最長 7 年 NT$3,000 天下雜誌條列 1,500 大企業限定
優惠利率前 2 期 1.68%,第 3 期起優利2.68%~5.88% (機動計息)
國泰世華 優良企業員工
3.05% 最高 NT$300 萬,最長 7 年 NT$3,000 分段式:前 3 期固定利率 1.68% 起、第 4 期起 2.75% 起機動計息
一段式: 2.55% 起機動計息,免收提前清償違約金
有一個月反悔期
渣打銀行 尊爵專案 3.22% 最高 NT$350 萬,最長 7 年 NT$3,000 醫師/律師/會計師/政府公務人員/教授/教師 /金融業非業務限定
優惠利率前 2 期 1.68%,第 3 期起優利2.88% (機動計息)


本金平均攤還 vs 本息平均攤還:

信用貸款區分為本金平均攤還與本息平均攤還。本金攤還會連累積利息一起納入每期金額計算,也就是說初期繳交金額較高,未來則會因為本金慢慢還清、利息越來越低(定期償還的前提下)而降低每期繳交金額。本息攤還則是每期繳交金額相同,計算起來較為簡單,但同額度計算下因為借貸利息不會算時間下降,償還總額整體來說會比本金攤還還高些。但換個角度來看,因為初期繳交金額較低,也可透過提早還款降低利息壓力。

優點 缺點
本金攤還 整體利息費用較低 初期每個月還款金額較高
本息攤還 每個月還款金額固定 利息費用較高,但因初期每期繳款較低,可透過提早還款降低利息壓力

如下圖,本金攤還月繳款前期的繳款金額較高,先苦後甘。而本息攤還月繳款雖然還款金額持平,但前期因為繳款壓力較低,如果是週轉類型的信貸,可以透過借貸解決燃眉之急後,提前還完部分金額降低未來利息。

利率範圍制,看起來利率低不代表實際利率低

有許多信用貸款採前幾期利率較低,之後的期數全採機動計息,且額度不定,僅寫 X.XX% 起。因為銀行為了判斷你的還款能力,會按照身分、借貸紀錄、工作頭銜與收入做評估。舉例來說,「於上市櫃公司或前 500 大企業工作」、「過去信用卡繳費少有逾期狀況」等對信用紀錄加分的特徵,都有可能降低信貸的利率。

信用紀錄就是銀行判斷還款能力的基礎,許多銀行給部分人利率低,就是認為即使借貸金額高,還是還得起,所以敢給低利率確保銀行未來的利息收入。因此借貸時,別認為這是自己最後一次借款,而屢屢做出會讓信用評分減損的行為(例如不定期還款、申請卡債協商等),會大大妨礙之後申請貸款的成功率與利率。就算這真是人生中最後一次借款,也會影響到信用卡的核卡率等,相當不智。

保持良好信用評分,讓銀行看好還款能力

日常若要保持良好信用紀錄,除了信用貸款、信用卡定期還款,信用卡的使用與申請也有眉角:例如「信用卡主動申請帳單分期(透過筆信用卡循環利率低的方式還清信用卡帳單)」、「短期內頻繁申請信用卡」、「近幾期刷信用卡額度時達到 50% 每期信用額度上限」、「透過信用卡預借現金」、「最近有剪卡紀錄」等,以上行為都會讓個人信用評分被扣分,導致未來申請信貸的成功率降低,還款利率更高。 

信用貸款時要特別計算除利息外的額外開支,例如手續費 

結語:信貸選擇實際年利率與提前清償的違約金

在信用貸款前,由於借款利率通常不低,計算時也要大概知道多久還得完,如果選擇刻意太早還完,也需算入提前清償違約金有多少,提早多久還才比較划算。此外,不要輕信銀行給出的首期利率優惠,而是將手續費等額外費用一起計算,算出實際總費用年百分率 (APR),才不會申請後才發現要還的總額反而更高。最後則是多多比較不同銀行提供的信用貸款額度,無論是投資需求或解燃眉之急,借款都是一筆大錢,貨比三家不吃虧。

信用貸款收到錢後,需注意每月還款狀況,避免違約導致信用評分下降


信用評分和信用紀錄是甚麼?

信用評分可以被視為「銀行信任你的程度」,體現於還款能力、過往的信用紀錄(有無遲繳、循環利率高低),以及現有工作的薪資及穩定度。辦信用卡及貸款時,信用評分是銀行評估是否審核過的標準,其中年收入、職業類別、收入穩定度會直接影響到銀行判斷還款能力的基礎。

信用貸款有甚麼常見陷阱?

由於信用貸款利潤高,是許多銀行的重點經營業務範圍。銀行常常會打出極低的「首期利率」來吸引客戶,由於信貸的推廣率不及信用卡,許多信貸新手常常會因此上鉤,忽略掉手續費/帳戶管理費、和太早還完的違約費用/限制清償費用(例如一年內繳完的額外費用)。

信用貸款要看甚麼數字?

信用貸款推薦查看總費用年百分率(APR,Annual Percentage Rate),等同於信用貸款的實質年利率,將銀行的多期利率與手續費一起算入後,再除期數所得出來的真正年利率,才是真正需要參考的數字,而非借貸方打出來的首期利率行銷方式。

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