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提到信用貸款(以下簡稱信貸),許多人可能會因為其不斷累積的循環利息而望之卻步,即使周轉不靈,也會選擇使用其他借貸方式而不是信貸,其實信用貸款多半為小額借款-更貼近一般人需要周轉、臨時收入不穩的使用情境,只要選對信貸項目,並避開銀行信貸常見的「第一二期利率極低,但之後利率不低」的行銷手法,就能真正選到適合自己的較低利率信貸,信用卡社這篇除了彙整推薦信貸外,也將介紹目前市面上類型不同的循環利率貸款。


信用貸款基礎需知:信用評分

信貸核准與否、循環利率高低取決於「信用評分」:信用評分是銀行信任你的程度,體現於還款能力、過往的信用紀錄(有無遲繳、循環利率高低),以及現有工作的薪資及穩定度。辦信用卡及貸款時,信用評分是銀行評估是否審核過的標準,其中年收入、職業類別、收入穩定度會直接影響到銀行判斷還款能力的基礎。

信用貸款費用陷阱:

信貸手續費、違約金:佔比最大的額外支出

銀行信貸常見的「行銷手法」有兩種,第一是「極低的前幾期利率」與違約金:信貸新手可能會因為前幾期極低的利率而下手,想說前幾期還掉就沒事了還可以賺到,忽略了提早還完的「違約金」存在(但並不是所有信貸都有違約金)。第二是手續費:也被稱為開辦費等,就是申請此信貸所需支付的額外費用,如果利率低、借款少但手續費高,就有可能是銀行被部分低利率的成本轉嫁到手續費上。

信貸費用 = 開辦費/手續費 + 機動/固定利率 + 違約金(提早還完才會有)

由於疫情影響,有部分信貸目前提供「提早清償(還完借款)無違約費」的方案,適合短期間內金流受疫情影響的使用者,但要注意業者是否有將成本轉嫁到其他費用上,例如開辦費/手續費或是需要每個月繳費的帳戶管理費。

信貸公平的計算數值:總費用年百分率(APR)

總費用年百分率等同於信用貸款的實質年利率,將銀行的多期利率與手續費一起算入後,再除期數所得出來的真正年利率,參考此數值才能避免違約金、前幾期極低利率的行銷手法,但要注意循環利率因人而異,APR 數字可作為比較信貸參考,但實際數字還需按照實際循環利率計算(且不包含提早還款的違約費)。

進階信貸還款屬性比較:本金攤還 vs 本息攤還(點擊展開)

信貸還款類型:本金平均攤還 vs 本息平均攤還

信用貸款區分為本金平均攤還與本息平均攤還。本金攤還會連累積利息一起納入每期金額計算,也就是說初期繳交金額較高,未來則會因為本金慢慢還清、利息越來越低(定期償還的前提下)而降低每期繳交金額。本息攤還則是每期繳交金額相同,計算起來較為簡單,但同額度計算下因為借貸利息不會算時間下降,償還總額整體來說會比本金攤還還高些。但換個角度來看,因為初期繳交金額較低,也可透過提早還款降低利息壓力。

類型 優點 缺點
本金攤還 整體利息費用較低 初期每個月還款金額較高
本息攤還 每個月還款金額固定 利息費用較高,但因初期每期繳款較低,可透過提早還款降低利息壓力

如下圖,本金攤還月繳款前期的繳款金額較高,先苦後甘。而本息攤還月繳款雖然還款金額持平,但前期因為繳款壓力較低,如果是週轉類型的信貸,可以透過借貸解決燃眉之急後,提前還完部分金額降低未來利息。本金攤還與本息攤還

低 APR 信用貸款推薦
信貸名稱 最低 APR 貸款額度與時間 備註
凱基 超低優利貸
立刻申請
2.45% 最高 NT$500 萬,最長 7 年 手續費 NT$4,000(醫護人員 NT$2,000)
首月優惠利率 0.01%,第二月依本行指數型利率 +1.19% 起
王道 獨享貸
立刻申請
2.69% 最高 NT$88 萬 ,最長 7 年 手續費 NT$88
一段式(本息攤還型) 2.68% 起(機動計息)
滙豐 信用貸款
立刻申請
2.69% 最長NT$300 萬,最長 7 年 手續費 NT$3,000
(透過左側指定連結享 NT$2,020 優惠價)
前 2 期利率 0.66%,第 3 期起 2.54% ~ 13.19%
滙豐 閃光 0.1%
立刻申請
2.73% 最長NT$300 萬,最長 7 年 手續費 NT$3,000
(透過左側指定連結享 NT$2,020 優惠價)
首期利率 0.1%,第 2 期起 2.54% ~ 13.19%
新光 超低利圓夢信貸
立刻申請
3.73% 最高 NT$300 萬 ,最長 7 年 手續費 NT$3,000
前 3 期 1.68% 起,第 4 期起 3.5%~14.25%

信貸類型介紹與推薦

借貸類型比較:信用卡現金借款、一般信用貸款、隨借隨還信貸

貸款類型有多種,最易而取得的就是信用卡現金借款,只要有信用卡就可輕鬆申請且多半無須綁約(沒有提早還款的違約費),但便利換來的缺點就是循環利率最高、首月繳款額度高,且單次借款額度較為有限;一般信用貸款則是上文提到的多數信貸類型,需要審核信用紀錄與資格、綁約(提早還款有違約費)、不過單次的借款額度較高,適合知道自己中長時間會需要資金者(額度更高則需車貸或房貸)。

隨借隨還信貸:適合小額較為急用的信貸

而隨借隨還信貸與一般信貸相同,差別只在隨借隨還的類型單次借款額度通常較低(比信用卡現金借款高),但沒有綁約,所以提早還款也沒有違約金,但銀行也要賺錢,所以這類借貸會有兩種主要支出:「手續費/開辦費」或是每次動用資金時需要支付的「帳戶管理費」。譬如更換租屋處時可能需要預繳 2~3 個月的租金,這時就可以透過隨借隨還信貸先借一筆小錢貼補,等下個月或下下個月薪水入帳就能立刻還款,避免循環利息不斷滾動。

隨借隨還循環貸款比較
銀行 凱基銀行 速還金
立刻申請
中國信託 循環型信貸 永豐銀行 便利金
信貸特色 隨借隨還,免收提前清償違約金
可於便利商店繳款 (NT$20/次)
隨借隨還、可線上申貸
免收提前清償違約金
隨借隨還
可線上申貸
最高可貸 最高 NT$20 萬 最高 NT$200 萬 最高 NT$150 萬
手續費 NT$6,000~9,000 NT$ 9,000
帳務管理費 每次動用 NT$200
每年最高收取 NT$3,000
第二年起固定每年 NT$2,000
借款利率 5.99~18.99% 依銀行定儲利率指數
2.43~16.99%
5.65~12.45%
適用對象 上班族、自由業 有固定收入且年收入大於新台幣 NT$30 萬 具固定收入來源者
不同支出類型的隨借隨還信貸舉例:手續費/開辦費 vs 動用費

以上述三間銀行的隨借隨還循環貸款就是兩種主要收費類型不同的信貸,凱基銀行速還金的特色在於「自由業也可申請」,且沒有開辦/手續費,且每日計息有動用才開始計算。首期最低還款金額僅佔 1%,但收取每次動用貸款的 NT$200、而且上限額度最高僅 NT$20 萬,僅適用於迅速小額的資金補貼,例如房租預繳款等,相當適合收入較為不穩定、受疫情影響嚴重的受薪族群。

「中國信託循環型信貸」與「永豐便利金」則比較類似「可以隨借隨還」的一般信用貸款,具有較高的借款額度-雖然兩者並不收取動用費且無快速還款違約金,但手續費/開辦費較高,且中信的第二年固定每年還有 NT$2,000 的帳務管理費(一年內還完最划算),但由於額度高,銀行為了降低風險,此二者信貸的適用對象皆須要有固定收入和一定金額年收入

急用金類型貸款比較
類型 信用卡預借現金 小額信貸 隨借隨還信貸
(以凱基速還金為例)
綁約 視個案
額度 ATM:NT$0.1~3 萬
網路:NT$0.1~30 萬
NT$10~300 萬 NT$5~20 萬
申請手續費 2~3.5% + NT$100~150
申辦條件 持有信用卡 上班族 上班族/自由業
申辦條件 持有信用卡 上班族 上班族/自由業
動用費用 NT$450/每萬元 NT$200/筆
立刻申請

由上方可以看出,若是需要借款的額度落於 NT$20 萬以下,則隨借隨還小額信貸(此處以凱基速還金為例)遠比信用卡預借現金來的划算,不僅額度普遍較高,且動用費為固定費用。而如果需要 NT$20 萬以上貸款則考慮申請小額信貸,但必須小心「綁約帶來的清償違約金」與「開辦費/手續費」這兩大額外支出項目-部分小額信貸也會賣弄「申請手續費低」但把成本轉嫁到其他費用(如帳戶管理費)的行銷手法。

當然,信用卡預借現金還是有其市場-在國外遇到極需用錢的突發狀況時,信用卡預借是唯一的救急選擇,利息高也比困在國外來的好。


小額隨借隨還信貸 vs 信用卡循環利息:實際數字試算

雖然小額隨借隨還信貸遠勝信用卡現金借款,但和信用卡刷卡消費循環利息比較呢?兩者使用目的較為類似-皆借款額度低、申請快速(信用卡直接刷、信貸線上申請)、較適合急用,以下就以同樣「NT$100,000 額度、利率相同」的情況,來試算二者首二月的最低還款金額,進而比較彼此優缺點:

試算 信用卡循環利息 小額隨借隨還信貸
(以凱基速還金為例)
使用額度 NT$ 100,000
利率 6.25%~15%
(以 14.99% 計)
5.99%~18.99%
(以 14.99% 計)
首月繳款 NT$ 10,000
(最低應繳總額的 10%)
NT$2,324
(最低應繳總額的 1% + 動用費 NT$200 + 以日計息)
首月實際
還款金額
NT$10,000 NT$1,000
次月繳款 NT$5,609
(未繳款項 NT$90,000*5%)+(循環利息 NT$90,000*14.99%/365*30)
NT$2,210
(未繳款項 NT$99,000*1%)+(循環利息 NT$99,000*14.99%/365*30)
立刻申請
小額隨借隨還初期最低應繳金額較低,但需注意利息滾動

由上方可以看出,在兩者使用額度、利率一致的情況下,小額隨借隨還信貸的首兩期最低繳款金額皆較低,但須注意由於每次動用都有額外動用費(並不算在還款金額內),雖然初期還款金額較低,但剩下的額度反而會越滾越大-換句話說,隨借隨還信貸更加適合有自信可以在短期內還款的使用者-前幾個月最低繳款額度較低,渡過手頭較緊需要周轉的時期後,再將賺到的錢迅速還款,避免循環利息後期的反撲

需注意:以上計算方式是以同樣的使用額度來計算,實際情況中很可能出現「信用卡信用額度不會這麼高」以及「循環利息和信貸利息不同」的情況(銀行、信用評分不同),計算的時候務必以實際的利率做為計算標準。


結語:低於 NT$20 萬選擇可隨借隨還類信貸,較大額選擇一般信貸

對一般信貸而言,雖然單次借款額度普遍較高,但通常僅限給有穩定工作的受薪族群,由於太早清償會有違約金,也需算入提前清償違約金有多少,如果知道自己中長期會需要一筆錢持續支出-那就更適合此類信貸。若只是 NT$20 萬以內的小額需求,則更建議選用隨借隨還類信貸,只要薪水到了就可立即還款,有效避免利息不斷滾動,且指定信貸更提供自由業申請,更適合沒有穩定收入的自由業、年輕族群或受疫情影響的受薪階級。


小額借貸有甚麼選擇?

小額借貸主流有兩種選擇:例如信用卡現金借款、信用貸款等,信用貸款也分成有綁約跟沒綁約兩種類型,有綁約者若太早清償還完還需要支付額外違約費,沒綁約者則只要一有還款能力就可以快速還完,但可能會有動用費等額外相關手續費。

信用貸款有甚麼常見陷阱?

由於信用貸款利潤高,是許多銀行的重點經營業務範圍。銀行常常會打出極低的「首期利率」來吸引客戶,由於信貸的推廣率不及信用卡,許多信貸新手常常會因此上鉤,忽略掉手續費/帳戶管理費、和太早還完的違約費用/限制清償費用(例如一年內繳完的額外費用)。

信用貸款除了計算利率外還需注意甚麼?

信用貸款除了循環利率的高低外,也需要注意許多額外支出:包含申請時需要額外支付的「開辦費/手續費」,以及需要定期收款的「帳戶管理費」或是每次動用借款資金的「動用費」-為了讓數字好看,借貸方可能打出利息低、但把成本轉嫁到其他手續費成本的行銷手法,需特別注意。

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