【新鮮人適用】低門檻無年費的高現金回饋信用卡推薦|現金回饋 無年費 - CreditCards

申辦信用卡的必須條件

申辦信用卡有兩個基本條件:「年滿 20 歲」、「財力證明」,剛找到工作的新鮮人建議起碼有 3~6 個月以上的薪資進帳後再申辦,成功率會比較高。「財力證明」包含薪轉存摺、薪資單、存款明細、扣繳憑單以及不動產證明等,其中「薪轉存摺」、「薪資單」是很常見的申請方式,「薪轉存摺」多半附上存摺封面和明細影本,讓銀行相信你擁有一定資產、收入穩定,可以順利還款。或是可以直接向公司薪轉帳戶的銀行申請信用卡會比較容易,譬如公司的薪資固定匯到國泰世華,申請國泰世華信用卡的時候需要的手續就沒有那麼繁雜。

要注意的是,雖然信用卡有年收入門檻,但銀行同時也會審核收入穩定程度、還款狀況、銀行往來紀錄等,有時年收入達標,但收入不穩定,又有遲繳等不良還款紀錄,也不會通過信用卡審核;反之,如果你跟銀行往來紀錄頻繁且為大戶(帳戶長期擁有一定金額,如自由業),且有定期購置該銀行基金等其他業務。就算年收入差一點到達標準,也有可能通過信用卡審核。如果你還沒有達到信用卡標準或收入不穩定,可參考高現金回饋金融卡推薦

收入穩定度是決定信用卡申請成功與否的重要關鍵


2021 年:硬性年收入門檻消失中,別害怕嘗試申請

到目前為止,各間銀行為了搶客,非高級信用卡的硬性年收入門檻正在消失當中,2021 年的神卡如永豐大戶卡、富邦 J 卡、玉山 U Bear 卡、永豐幣倍卡皆無或僅有很低的硬性年費門檻。比起前幾年,現在的信用卡已經很少有「年收入 NT$ XX 以上」的申請條件,即使有,年收入需求最高也在 NT$300,000 左右(渣打和星展這類國際銀行的門檻通常較高),只要公司遵守基本勞動法,即使是甫畢業的社會新鮮人,也有可能取得 NT$300,000 年薪的工作。

這代表只要帳戶裡有一定的金額,以及具備幾個月的穩定收入與信用紀錄。2021 年要申請到信用卡的難度並不高,建議剛畢業的新鮮人或自由業者可以備好身分證及收入證明相關資料,一次申請需要的信用卡們。

最大化信用額度需知:刷卡日、請款日、結帳日、繳款日差異

所謂刷卡日,又稱交易日、消費日,為交易成功的那天,會扣除帳戶及信用額度內的額度;而請款日則是業者向信用卡公司請款的那天,可以是幾分鐘、幾小時、隔日、一周內。請款成功之後,會算入未出帳金額(信用卡公司先把錢墊給業者)。並於結帳日將這一個月的金額計算,計入當期信用卡帳單,並於繳款日繳清。

整個消費順序為:「消費成功(刷卡日)→業者向信用卡請款(請款日,扣除信用額度)→店家請款成功→列入未出帳金額(信用卡將錢先墊給業者)→結帳日銀行算清整月消費→繳款日」如果於請款成功前取消交易的話(未進入未出帳金額前),通常退款不會有問題。但若請款之後取消交易,則會先支付再刷退,如果有相關手續費則會在此出現問題。

因此最聰明的方式就是在結帳日之後立刻刷卡,就會算入下期的結帳日,並於下期的繳款日一起結清,換取到最長的繳費日期差異,利於周轉。舉例來說一張信用卡的結帳日是 07/25 號、繳款日是 08/15 號。若於 07/26 日消費,就屬於 08/25 號內的請款範圍,可以進一步技術性拖延到下一個繳款日 09/15 再繳清,總共為 50 天左右。


2021 新鮮人一般消費信用卡推薦

所謂的一般消費並不是泛指所有消費,舉凡特約商店之小額消費(例如超商、麥當勞、肯德基等速食餐廳)、保費、信用卡繳費之費用且有可能被排除在一般消費的範疇之外,選擇信用卡時要特別注意一般消費的範疇在哪裡,才不會刷了卻拿不到回饋,其他一般消費信用卡推薦可見「一般消費信用卡推薦」一文。

永豐大戶卡:指定外送/娛樂/旅遊/影城通路 7~8% 現金回饋

永豐大戶信用卡 2021 年權益變更,除了將「外幣消費、Wemo Scooter、Nintendo 等」從指定通路刪除以外,也增加了「大大、大戶」兩種用戶等級,會影響到永豐大戶信用卡指定通路的每月回饋上限。永豐大戶信用卡綁定大戶自動扣款及申請電子帳單,享國內 2%、國外 3% 現金回饋-大大等級每月最高刷 NT$6 萬、大戶等級每月最高刷 15 萬,超過則為國內 1%、國外 2% 現金回饋。(~2021/06/30)

永豐大戶指定通路列表(點擊展開)
  • 數位通路:含外送類 foodpanda、Deliveroo、Uber Eats;娛樂類如 Netflix、PlayStation、Spotify、XBOX、Steam、Uber、iRent、Hahow、Udemy、VoiceTube、PressPlay、KKBOX、兩廳院售票網、年代售票網
  • 旅遊通路:含旅行社、免稅店、航空公司、訂房平台類,如 Agoda、Booking.com、Hotels.com、Expedia、KKday 等
  • 影城通路:含全台電影院消費
  • 寵物居家:東森寵物雲、魚中魚、寵物王國、無印良品、IKEA、宜得利、誠品生活

永豐 DAWHO 大戶:數位帳戶、信用卡綜合表現最佳

2021 起永豐數位帳戶將用戶等級「大大、大戶」的權益區分得更為明顯:例如較高的「大戶」會員等級享 NT$50 萬內 1.1% 高利活存,但大大等級則僅有 NT$10 萬內 0.45% 活存利率,且兩者除了活存利率以外,「免手續費跨轉次數」以及「大戶信用卡每月回饋上限」也有所不同:(~2021/06/30)

永豐數位帳戶大大、大戶等級權益差別(點擊展開)
等級 大大 大戶
活存 NT$1~100,000 利率 0.45% NT$1~500,000 利率 1.1%
NT$500,001~1,000,000 利率 0.45%
跨轉提 10 次 20 次
信用卡 其中 1% 回饋上限 NT$600/月
指定通路額外 5% 回饋上限 NT$300/月
其中 1% 回饋上限 NT$1,500/月
指定通路額外 5% 回饋上限 NT$600/月

聯邦賴點卡:國內外最高 4%/5% LINE Points 回饋,指定 app 額外 5%

聯邦賴點卡綁定聯邦實體或數位帳戶自動扣繳信用卡款後,享國內 2%、保費 2%、國外 3% 無上限 LINE Points 回饋,若未綁定則國內消費為 1.5% 回饋無上限 (~2021/12/31),且每週六綁定 LINE Pay 付款,就享額外 5%-合計最高 7% 回饋,額外 5% 部分每週上限 50 點,每週最高消費到 NT$1,000 內都有額外回饋。

此外,指定 app 如 Uber Eats、foodpanda、台灣大車隊、LINE TAXI、WeMo Scooter、Netflix、KKBOX 等登錄後享額外 10% 現金回饋(含賴點卡原有回饋),每個通路上限 NT$100/月,每月最高刷 NT$1,000 封頂 (~2021/06/30),以下為詳細通路:

聯邦賴點卡登錄後額外 10% 指定通路(點擊展開)

食物外送:Uber Eats、foodpanda、foodomo
叫車租車:台灣大車隊、LINE TAXI、WeMo Scooter、GoShare、iRent、Gogoro app、Yoxi
影音娛樂:Netflix、CatchPlay、LINE TV、KKBOX、Spotify


花旗現金回饋 PLUS 卡:國內外消費 2% 回饋,新戶行動支付 10% 回饋

花旗現金回饋 PLUS 卡國內外消費享 2% 現金紅利回饋,回饋上限為 NT$60,000/年,每年最高消費 NT$300 萬,繳保費同享 2% 回饋。但要注意現金紅利雖然與刷卡金比例為 1:1,但有「一次最低兌換 300 點」的最低門檻。(~2021/12/31)

此外,若為「過去 180 天未曾持有花旗信用卡正卡」的花旗新戶,再享核卡後 3 個月內享指定行動支付 2% + 額外 8% = 10% 現金紅利回饋,其中額外 8% 部分總回饋上限為 NT$1,000,最高刷 NT$12,500 內都有回饋,可以加速達到單次最低兌換 300 點的門檻。(~2021/03/31)

指定行動支付包含 Apple Pay、Samsung Pay、LINE Pay、街口支付、Pi 拍錢包、PX Pay、SKM Pay、Happy Go Pay、eslite Pay(誠品行動支付)、與家樂福錢包,不僅包括市面上常見的行動支付,連 PX Pay 這種極少提供回饋的全聯行動支付也包含在內。

2021 國內消費信用卡推薦
信用卡 國內回饋 年費
匯豐銀行 現金回饋御璽卡
滙豐 現金回饋卡
立刻申請

1.22%
新戶享首年免年費,次年起年消費 NT$150,000 或 12 次
永豐銀行 DAWHO大戶現金回饋信用卡
永豐 大戶信用卡
立刻申請
2%,指定通路 7~8% 首年免年費,次年起全年使用電子帳單且自動扣款免年費
聯邦銀行 賴點一卡通御璽卡
聯邦賴點卡
立刻申請
2% (LINE Points)
指定 app 登錄後享 10% 回饋
首年免年費,次年起全年使用電子帳單免年費
花旗 現金回饋 PLUS 卡
花旗 現金回饋 PLUS 卡
立刻申請
2%
新戶指定行動支付 10%
首年免年費,次年起消費 12 次或累積滿 NT$6 萬免年費
玉山銀行 Pi 拍錢包信用卡
玉山 Pi 拍錢包信用卡
立刻申請
1.5% P 幣 首年免年費,次年起全年使用電子帳單且自動扣款免年費

2021 新鮮人網購信用卡推薦

以下這幾張信用卡,則是以普遍性的網購做為目標,在網購和特定領域上也更高的現金回饋,除了上表建議的「永豐大戶信用卡」數位通路有 7% 優惠,以下信用卡的網購回饋也很高。但得注意,雖然三張卡在官網上都沒有註明年薪門檻,但還是需要穩定收入證明,方能提升信用卡申請成功率,其他網購信用卡可參考「網購信用卡彙整推薦」一文。

華南 i 網購生活卡:綁定數位帳戶自動扣繳享 3% 網購、8% 超商回饋

華南 i 網購生活卡綁定 SnY 華南數位帳戶自動扣繳信用卡帳單後,享網購、行動支付 3% 現金回饋,每月最高刷 NT$10,000。此外,華南 i 網購生活卡再享指定通路 8% 現金回饋(回饋上限 NT$200/月,每月最高刷到 NT$2,500),指定通路包含綁定街口支付於五大超商消費、Netflix、Spotify 等常見通路,詳細通路如下:

華南 i 網購生活卡 8% 回饋指定通路(點擊展開)
  • 數位娛樂:愛奇藝、Netflix、Catchplay、Spotify、KKBOX、KKTV、PlayStaion、Garena、STEAM、Blizzard、Xbox、Nintendo、Gomaji
  • 外送平台:Uber Eats、foodpanda
  • 共乘交通:WeMo Scooter
  • 超商支付:綁定街口 app 於五大超商支付(7-ELEVEN、全家、OK、萊爾富及美廉社)

玉山 U Bear:網購 3.8%、指定影音娛樂 12%

玉山 U Bear 卡享網購、行動支付 3.8% 現金回饋,回饋上限為 NT$200/月,每月最高可消費至 NT$5,263;此外也享橘子支付 5%、指定影音娛樂如 PlayStation、Netflix、Spotify 12% 回饋,此外,U Bear 的消費回饋將會直接折抵當期帳單。(~2021/06/30)

若選擇申辦 U Bear icash 聯名卡(粉色),綁定 icash 2.0 功能於麥當勞/康是美/星巴克單筆消費滿 NT$100,就享 10% OPENPOINTS 回饋,回饋最高 300 點/月,每月刷到 NT$3,000 封頂。(~2021/08/31)


國泰世華 KOKO COMBO:網購/餐廳/交通/超商 5%,影音娛樂健身 6%

KOKO COMBO 除了影音娛樂與運動健身享 6% 回饋外,每月新增一般消費 NT$5,000 還享網購/餐廳/交通/超商 5% 回饋,前後活動的回饋上限分別為 NT$300/月。由於回饋通路廣泛,建議一開始的信用卡消費可以先集中在 KOKO COMBO 來達到 NT$5,000 的月消費條件,有了信用卡的消費習慣後再轉戰其他回饋額度更高的信用卡。

KOKO COMBO 指定通路 5% 回饋列表(點擊展開)

網購/餐廳/交通/超商 5% 回饋:

  •  指定網購:APPLE iTunes、APPLE之App Store、Google Play、淘寶網、TreeMall(泰贈點紅利網)、Yahoo!奇摩購物中心/超級商城/拍賣、PChome線上購物/商店街、露天拍賣、博客來網路書店、udn買東西、momo購物網、PayEasy、17Life、GOMAJI、91app、生活市集(含原3C市集)、好吃市集、瘋狂賣客、Pinkoi、ASOS、FunNow、ibon mart、Uniqlo(優衣庫)、GU服飾、Lativ(米格國際)、GAP、ZALORA、Charles & Keith、貓咪曬月亮(MOONCAT)、Zoey’s。
  • 指定超商:全台四大超商實體門市(7-11、全家、萊爾富、OK) ,不含代收費用。
  • 指定交通:台鐵、台灣高鐵、Uber、台灣大車隊、WeMo Scooter、GoShare、客運(國光、統聯、和欣、葛瑪蘭、阿羅哈)。
  • 指定餐廳:全台餐廳(請詳注意事項6)、外送平台(foodpanda、Deliveroo、Uber Eats)、連鎖速食(麥當勞、肯德基KFC、漢堡王、頂呱呱、必勝客、達美樂)、EZTABLE
KOKO COMBO 指定通路 6% 回饋列表(點擊展開)
  • 影音娛樂類:愛奇藝、KKBOX、Spotify、Netflix、CatchPlay、PlayStation、Garena、Steam、Blizzard、XBOX、Nintendo、NBA League Pass、KKTV、Circles Life(無框行動)、MyCard(官網/APP/遊戲儲值入口)、YouTube Premium & YouTube Music、愛爾達電視(ELTA TV)。
  • 運動健身類: World Gym、健身工廠、True YOGA、True Fitness、Anytime Fitness、Curves(可爾姿)、BeingFit、前勁體能Akrofitness。
低門檻網購推薦信用卡
卡片 最高回饋 年薪門檻
免年費條件
備註

華南 i 網購生活卡

3%
最高刷 NT$10,000/月
無,每年消費 3 次免年費 需綁定 SnY 自動扣繳信用卡款

玉山 U Bear 卡
立刻申請
3.8%
最高 NT$200/月
無,每年消費 1 次免年費 另有四大超商 5%、指定影音娛樂 12% 回饋
國泰世華 KOKO COMBO icash聯名卡
國泰世華 KOKO Combo
5%
最高NT$300/月
NT$200,000,申辦電子帳單免年費 當月需新增一般消費 NT$5,000
(享影音娛樂、運動健身 6% 現金回饋)
四大網購平台聯名卡優惠比較|蝦皮 PChome Yahoo 樂天

新鮮人另類省錢:在外房租繳水電用信用卡賺回饋

如果新鮮人在外租屋,而租屋處為台水台電直接收單繳費的話,則建議可以選用「繳水電瓦斯費等」有回饋的信用卡,由於目前街口支付、LINE Pay 等行動支付內有繳費功能,部分行動支付可搭配有回饋的信用卡來繳費享回饋-而且水電費金額較高,回饋拿下來也能省下一筆,詳細推薦方式可參照「 繳水、電、瓦斯等公共事業費推薦高回饋信用卡」一文。


結論:信用卡年收入需求低,有穩定收入建議辦一張

由於台灣銀行信用卡競爭日漸激烈,其實現在的不少好卡都相當適合給剛出社會,工作半年以上的社會新鮮人申辦。只要找好穩定收入的工作,薪水低些也不怕沒有好回饋信用卡申請,至於哩程信用卡部分,則建議年消費至少破 40 萬再踏入哩程領域會比較容易。如果還沒有達到信用卡申請門檻(20歲、穩定收入),金融卡也有部分現金回饋的選擇。記得每個月看一下信用款是否繳納成功,避免隔月額外的利息與罰款,祝各位剛踏入信用卡的新手申請到自己最想要的一張卡!

滙豐信用卡循環信用利率:5.68%~15.00%,循環利率基準日104年9月1日。每筆預借現金手續費為新臺幣100元+預借現金金額x3.5%;其他費用請洽本行網站查詢。


甚麼條件可以申請信用卡?

申辦信用卡有兩個基本條件:「年滿 20 歲」、「財力證明」,滿足後就看信用評分是否合格-信用評分可被視為「銀行信任你的程度」,體現於還款能力、過往的信用紀錄(有無遲繳、循環利率高低),以及現有工作的工作類別、薪資高低及穩定與否(例如年資、換工作的頻率等)。

剛進社會的新鮮人可以申請信用卡?

剛找到工作的新鮮人建議起碼有 3~6 個月以上的穩定薪資進帳後再申辦,成功率會比較高,選擇薪轉戶的銀行(公司轉錢給你的銀行)申辦信用卡也比較可能核卡。

收入不穩定可以申請信用卡嗎?

收入不穩定的接案族也有辦法申請到信用卡,但信用額度(每月可消費額度)勢必較低。對於接案族而言,最重要的是把消費、收入放在同一個銀行帳戶長期培養,讓銀行看到雖然帳戶內每月收入不一,但仍然有每月收入支出的費用,帳戶裡也需要保持一定金額,讓銀行相信你有定期還款的能力。

是不是要年收入破 XX 萬才能申請信用卡?

非高級信用卡的硬性年收入門檻正在消失當中,2020 年的神卡如永豐大戶卡、富邦 J 卡、彰銀 My 樂卡、玉山 U Bear 卡都沒有或僅有很低的硬性年費門檻。比起前幾年,現在的信用卡已經很少有「需年收入 NT$ XX 以上」的申請條件。

學生可以申請信用卡嗎?

即使年滿 20 歲,學生基本上也會因為收入不穩定或學生身分而被銀行拒絕核卡,但現在國內金融卡選對銀行給的國內外消費回饋也不低,一些例如玉山 Pi 拍兔金融卡、中信 LINE Pay 聯名金融卡、國泰世華 KOKO 金融卡的回饋通路與回饋率也幾乎繼承了同等信用卡。