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剛畢業的新鮮人進入社會擁有穩定收入後,就可以開始從金融卡換到較多優惠的信用卡開始使用。許多新鮮人會好奇第一次申辦信用卡要注意的有那些?推薦哪些門檻不高的現金回饋信用卡?這篇整理了「首次申辦注意事項」和「首張信用卡」兩種資訊,讓你辦到首張低門檻現金回饋信用卡,第一次申辦也順利過關!
(最後更新時間:2020/10/07 更新信用卡推薦)


申辦信用卡的必須條件

申辦信用卡有兩個基本條件:「年滿 20 歲」、「財力證明」,剛找到工作的新鮮人建議起碼有 3~6 個月以上的薪資進帳後再申辦,成功率會比較高。「財力證明」包含薪轉存摺、薪資單、存款明細、扣繳憑單以及不動產證明等,其中「薪轉存摺」、「薪資單」是很常見的申請方式,「薪轉存摺」多半附上存摺封面和明細影本,讓銀行相信你擁有一定資產、收入穩定,可以順利還款。或是可以直接向公司薪轉帳戶的銀行申請信用卡會比較容易,譬如公司的錢固定匯到國泰世華,申請國泰世華信用卡的時候需要的手續就沒有那麼繁雜。

要注意的是,雖然信用卡有年收入門檻,但銀行同時也會審核收入穩定程度、還款狀況、銀行往來紀錄等,有時年收入達標,但收入不穩定,又有遲繳等不良還款紀錄,也不會通過信用卡審核;反之,如果你跟銀行往來紀錄頻繁且為大戶(帳戶長期擁有一定金額,如自由業),且有定期購置該銀行基金等其他業務。就算年收入差一點到達標準,也有可能通過信用卡審核。如果你還沒有達到信用卡標準或收入不穩定,可參考高現金回饋金融卡推薦

收入穩定度是決定信用卡申請成功與否的重要關鍵


2020 年:硬性年收入門檻消失中,別害怕嘗試申請

到目前為止,各間銀行為了搶客,非高級信用卡的硬性年收入門檻正在消失當中,2020 年的神卡如永豐大戶卡、富邦 J 卡、彰銀 My 樂卡、玉山 U Bear 卡都沒有或僅有很低的硬性年費門檻。比起前幾年,現在的信用卡已經很少有「年收入 NT$ XX 以上」的申請條件,即使有,年收入需求最高也在 NT$300,000 左右(渣打和星展這類國際銀行的門檻通常較高),只要公司遵守基本勞動法,即使是甫畢業的社會新鮮人想拿到 NT$300,000 年薪也不難。

這代表只要帳戶裡有一定的金額,以及具備幾個月的穩定收入與信用紀錄。2020 年要申請到信用卡的難度更低,建議剛畢業的新鮮人或自由業者可以備好身分證及收入證明相關資料,一次申請需要的信用卡們。

最大化信用額度需知:刷卡日、請款日、結帳日、繳款日差異

所謂刷卡日,又稱交易日、消費日,為交易成功的那天,會扣除帳戶及信用額度內的額度;而請款日則是業者向信用卡公司請款的那天,可以是幾分鐘、幾小時、隔日、一周內。請款成功之後,會算入未出帳金額(信用卡公司先把錢墊給業者)。並於結帳日將這一個月的金額計算,計入當期信用卡帳單,並於繳款日繳清。

整個消費順序為:「消費成功(刷卡日)→業者向信用卡請款(請款日,扣除信用額度)→店家請款成功→列入未出帳金額(信用卡將錢先墊給業者)→結帳日銀行算清整月消費→繳款日」如果於請款成功前取消交易的話(未進入未出帳金額前),通常退款不會有問題。但若請款之後取消交易,則會先支付再刷退,如果有相關手續費則會在此出現問題。

因此最聰明的方式就是在結帳日之後立刻刷卡,就會算入下期的結帳日,並於下期的繳款日一起結清,換取到最長的繳費日期差異,利於周轉。舉例來說一張信用卡的結帳日是 07/25 號、繳款日是 08/15 號。若於 07/26 日消費,就屬於 08/25 號內的請款範圍,可以進一步技術性拖延到下一個繳款日 09/15 再繳清,總共為 50 天左右。


2020 新鮮人一般消費信用卡推薦

所謂的一般消費並不是泛指所有消費,舉凡特約商店之小額消費(例如超商、麥當勞、肯德基等速食餐廳)、保費、信用卡繳費之費用且有可能被排除在一般消費的範疇之外,選擇信用卡時要特別注意一般消費的範疇在哪裡,才不會刷了卻拿不到回饋,其他一般消費信用卡推薦可見「一般消費信用卡推薦」一文。

永豐大戶現金回饋卡:2% 現金回饋、指定通路 7%

永豐大戶信用卡的一般消費現金回饋由國內外 1%/2% 的現金回饋 + 1% 的綁定大戶加使用電子帳單優惠(回饋上限 NT$1,500/月,不含保費)組成,指定通路再享額外 5% 回饋-讓永豐大戶信用卡享最高國內 7%、國外 8% 回饋。(額外 5% 上限為 NT$600/月,每月可刷 NT$12,000)

永豐大戶指定通路列表(點擊展開)

永豐大戶指定通路包含「數位通路」、「旅遊通路」、「影城通路」三類

  • 數位通路:含外送類 foodpanda、Deliveroo、Uber Eats;娛樂類如 Netflix、PlayStation、Spotify、XBOX、LALAMOVE、WeMo Scooter、Steam、Nintendo 等
  • 旅遊通路:含旅行社、免稅店、航空公司、飯店類及任何外幣消費,如 Agoda、Booking.com、Hotels.com、Expedia、KKday 等
  • 影城通路:含全台電影院消費

聯邦賴點卡:國內外最高 4%/5% LINE Points 回饋,指定 app 額外 5%

聯邦賴點卡提供國內外消費 2%/3% 的 LINE Points 回饋。透過 LINE Pay Money 的繳費功能繳聯邦銀行的信用卡帳單,且繳費當月透過已連結的聯邦銀行帳戶儲值成功任一筆,可額外享 2% LINE Points 回饋,上限 200 點/月,相當於每月繳 NT$10,000 內都有額外 2%,讓國內外回饋升等為 4%/5% LINE Points,就一般消費回饋而言相當高。 (~2020/12/31)
此外,指定 app 如 Uber Eats、foodpanda、台灣大車隊、LINE TAXI、WeMo Scooter、Netflix、KKBOX 等登錄後享額外 5% 現金回饋,每個通路上限 NT$100/月,每月最高刷 NT$2,000 封頂 (~2020/12/31)。搭配原有的國外消費 3% + LINE Pay Money 繳費 2%,最優可達 10% 回饋。

聯邦賴點卡登錄後額外 5% 指定通路(點擊展開)

食物外送:Uber Eats、foodpanda、foodomo
叫車租車:台灣大車隊、LINE TAXI、WeMo Scooter、GoShare、iRent
影音娛樂:Netflix、愛奇藝台灣站、CatchPlay、LINE TV、KKBOX、Spotify

2020 熱門現金回饋卡
信用卡 國內回饋 年費
匯豐銀行 現金回饋御璽卡
匯豐 現金回饋御璽卡

立刻申請
1.22%
新戶享五個月內數位通路回饋 10%,上限 NT$100/月
新戶享首年免年費,次年起年消費 NT$150,000 或 12 次
聯邦銀行 賴點一卡通御璽卡
聯邦賴點卡
立刻申請
2% (LINE Points)
LINE Pay Money 繳聯邦信用卡費且滿足指定條件享額外 2% 回饋
指定 app 登錄後享 5% 回饋
首年免年費,次年起全年使用電子帳單免年費
玉山銀行 Pi 拍錢包信用卡
玉山 Pi 拍錢包信用卡
立刻申請
1.5% P 幣 首年免年費,次年起全年使用電子帳單且自動扣款免年費
永豐銀行 DAWHO大戶現金回饋信用卡
永豐 大戶信用卡
立刻申請
2%,指定通路 7%
(額外 5% 上限 NT$600/月)
首年免年費,次年起全年使用電子帳單且自動扣款免年費

2020 新鮮人網購信用卡推薦

以下這幾張信用卡,則是以普遍性的網購做為目標,在網購和特定領域上也更高的現金回饋,除了上表建議的「永豐大戶信用卡」數位通路有 7% 優惠,以下信用卡的網購回饋也很高。但得注意,雖然三張卡在官網上都沒有註明年薪門檻,但還是需要穩定收入證明,方能提升信用卡申請成功率,其他網購信用卡可參考「網購信用卡彙整推薦」一文。

華南 i 網購生活卡:綁定數位帳戶享 5.5% 網購、8% 超商回饋

華南 i 網購生活卡新戶核卡後一年內透過 SnY 華南數位帳戶自動扣繳信用卡費,享網購 5.5% 現金回饋,5% 部分上限 NT$300/月,等於每月最高可以刷到 NT$6,000。除此之外,無論新舊戶透過街口支付綁定 i 網購生活卡於五大超商消費(7-11、全家、萊爾富、OK、美廉社),就享 8% 現金回饋(回饋上限 NT$100/月,每月最高刷到 NT$1,250)。

玉山 U Bear:網購 3.8%、超商 5%、指定影音娛樂 20%

玉山 U Bear 信用卡 2020 下半年回饋調降(5%→3.8%),但由於網購、行動支付的每月回饋上限依然為 NT$600/月,每月最高可消費至 NT$15,789;此外也享玉山 Wallet 於四大超商消費 5%、可繳費與消費的 FamiPay 8%、指定影音娛樂如 PlayStation、Netflix、Spotify 20% 回饋,仍屬行動支付好卡。

若選擇申辦 U Bear icash 聯名卡(粉色),綁定 icash 2.0 功能於麥當勞/康是美/星巴克單筆消費滿 NT$100,就享 8% OPENPOINTS 回饋,回饋最高 300 點/月,每月刷到 NT$3,750 封頂。(~2021/02/28)

國泰世華 KOKO COMBO:網購/餐廳/交通/超商 5%,影音娛樂健身 7%

KOKO COMBO 除了影音娛樂與運動健身享 7% 回饋外,每月新增一般消費 NT$5,000 還享網購/餐廳/交通/超商 5% 回饋,前後活動的回饋上限分別為 NT$300/月。由於回饋通路廣泛,建議一開始的信用卡消費可以先集中在 KOKO COMBO 來達到 NT$5,000 的月消費條件,有了信用卡的消費習慣後再轉戰其他回饋額度更高的信用卡。

KOKO COMBO 指定通路 5% 回饋列表(點擊展開)

網購/餐廳/交通/超商 5% 回饋:

  •  指定網購:APPLE iTunes、APPLE之App Store、Google Play、淘寶網、TreeMall(泰贈點紅利網)、Yahoo!奇摩購物中心/超級商城/拍賣、PChome線上購物/商店街、露天拍賣、博客來網路書店、udn買東西、momo購物網、PayEasy、17Life、GOMAJI、91app、生活市集(含原3C市集)、好吃市集、瘋狂賣客、Pinkoi、ASOS、FunNow、ibon mart、Uniqlo(優衣庫)、GU服飾、Lativ(米格國際)、GAP、ZALORA、Charles & Keith、貓咪曬月亮(MOONCAT)、Zoey’s。
  • 指定超商:全台四大超商實體門市(7-11、全家、萊爾富、OK) ,不含代收費用。
  • 指定交通:台鐵、台灣高鐵、Uber、台灣大車隊、WeMo Scooter、GoShare、客運(國光、統聯、和欣、葛瑪蘭、阿羅哈)。
  • 指定餐廳:全台餐廳(請詳注意事項6)、外送平台(foodpanda、Deliveroo、Uber Eats)、連鎖速食(麥當勞、肯德基KFC、漢堡王、頂呱呱、必勝客、達美樂)、EZTABLE
KOKO COMBO 指定通路 7% 回饋列表(點擊展開)
  • 影音娛樂類:愛奇藝、KKBOX、Spotify、Netflix、CatchPlay、PlayStation、Garena、Steam、Blizzard、XBOX、Nintendo、NBA League Pass、KKTV、Circles Life(無框行動)、MyCard(官網/APP/遊戲儲值入口)、YouTube Premium & YouTube Music、愛爾達電視(ELTA TV)。
  • 運動健身類: World Gym、健身工廠、True YOGA、True Fitness、Anytime Fitness、Curves(可爾姿)、BeingFit、前勁體能Akrofitness。
    低門檻網購推薦信用卡
    卡片 最高回饋 年薪門檻
    免年費條件
    備註

    華南 i 網購生活卡

    6%
    最高NT$300/月
    無,每年消費 3 次免年費 最高回饋需為新卡友並申請電子帳單(綁定 SnY 帳戶額外 0.5%、扣繳基金再加碼 0.5%,持續一年)

    玉山銀行 U Bear 信用卡
    3.8%
    最高NT$600/月
    無,每年消費 1 次免年費 另有四大超商 5%、指定影音娛樂 20% 回饋
    國泰世華 KOKO COMBO icash聯名卡
    國泰世華 KOKO Combo
    5%
    最高NT$300/月
    NT$200,000,申辦電子帳單免年費 當月需新增一般消費 NT$5,000
    (享影音娛樂、運動健身 7% 現金回饋)
    四大網購平台聯名卡優惠比較|蝦皮 PChome Yahoo 樂天

    結論:信用卡年收入需求低,有穩定收入建議辦一張

    由於台灣銀行信用卡競爭日漸激烈,其實現在的不少好卡都相當適合給剛出社會,工作半年以上的社會新鮮人申辦。只要找好穩定收入的工作,薪水低些也不怕沒有好回饋信用卡申請,至於哩程信用卡部分,則建議年消費至少破 40 萬再踏入哩程領域會比較容易。如果還沒有達到信用卡申請門檻(20歲、穩定收入),金融卡也有部分現金回饋的選擇。記得每個月看一下信用款是否繳納成功,避免隔月額外的利息與罰款,祝各位剛踏入信用卡的新手申請到自己最想要的一張卡!

    滙豐信用卡循環信用利率:5.68%~15.00%,循環利率基準日104年9月1日。每筆預借現金手續費為新臺幣100元+預借現金金額x3.5%;其他費用請洽本行網站查詢。


    甚麼條件可以申請信用卡?

    申辦信用卡有兩個基本條件:「年滿 20 歲」、「財力證明」,滿足後就看信用評分是否合格-信用評分可被視為「銀行信任你的程度」,體現於還款能力、過往的信用紀錄(有無遲繳、循環利率高低),以及現有工作的工作類別、薪資高低及穩定與否(例如年資、換工作的頻率等)。

    剛進社會的新鮮人可以申請信用卡?

    剛找到工作的新鮮人建議起碼有 3~6 個月以上的穩定薪資進帳後再申辦,成功率會比較高,選擇薪轉戶的銀行(公司轉錢給你的銀行)申辦信用卡也比較可能核卡。

    收入不穩定可以申請信用卡嗎?

    收入不穩定的接案族也有辦法申請到信用卡,但信用額度(每月可消費額度)勢必較低。對於接案族而言,最重要的是把消費、收入放在同一個銀行帳戶長期培養,讓銀行看到雖然帳戶內每月收入不一,但仍然有每月收入支出的費用,帳戶裡也需要保持一定金額,讓銀行相信你有定期還款的能力。

    是不是要年收入破 XX 萬才能申請信用卡?

    非高級信用卡的硬性年收入門檻正在消失當中,2020 年的神卡如永豐大戶卡、富邦 J 卡、彰銀 My 樂卡、玉山 U Bear 卡都沒有或僅有很低的硬性年費門檻。比起前幾年,現在的信用卡已經很少有「需年收入 NT$ XX 以上」的申請條件。

    學生可以申請信用卡嗎?

    即使年滿 20 歲,學生基本上也會因為收入不穩定或學生身分而被銀行拒絕核卡,但現在國內金融卡選對銀行給的國內外消費回饋也不低,一些例如玉山 Pi 拍兔金融卡、中信 LINE Pay 聯名金融卡、國泰世華 KOKO 金融卡的回饋通路與回饋率也幾乎繼承了同等信用卡。

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