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線上投保汽車險:價格更低,可打服務專線請求協助

雖然可請業務協助規劃最佳險種,但擁有汽車險基礎知識,可避免被不良業務硬塞不適合的險種類型或過高的保險金哦。此外,線上投保去除業務人力成本,與找業務員簽約相比,品質相同但「更便宜」,通常保險公司也會寄出抽獎等優惠吸引顧客選擇線上投保。

若選擇線上投保也不必擔心找不到人成為保單孤兒,事故發生時可撥打保險公司的服務專線,保險公司通常會安排一位專業人員抵達現場,協助釐清肇事責任,與後續的理賠申請與金額計算等。

理賠項目 強制險 第三人責任險 超額責任險
我方駕駛、車輛
我方乘客
對方駕駛、乘客、第三人 ✔(體傷)
對方車輛 ✔(財損)

汽車強制險:全台保額固定,理賠範圍不全面

汽車強制險人如其名,就是必須要保此險,汽車方能上路,汽車險構造較簡單:全台的汽車強制險保額是固定的「$200 萬的身故/失能 + $20 萬的傷害醫療」,需注意強制險的理賠範圍並不全面,雖然只要是「經車主同意的駕駛人」駕駛皆可理賠,但「雙方車體損傷、自己車上的駕駛」皆不在理賠範圍內。

需注意,並非僅有兩車發生車禍才有強制險理賠,若只是單方打滑而擦撞導致的損傷,在理賠範圍內同樣可申請理賠。

選擇網路投保更便宜

產險公司通常會提供汽車強制險折扣,最高可享 $330 折扣


汽車強制險挑選重點:比較各家產險公司的折價或抽獎優惠

汽車強制險因為全台的保額相同,因此重點就在「價格」:每間保險公司的強制險價格不同,部分公司若選擇線上投保,會提供強制險折價或抽獎優惠。此外,汽車強制險價格也會因車型、肇事紀錄、性別而有所差別,例如女性通常比男性便宜,而年紀越大者保費越低(區間為 25~29 歲較貴、30~60 歲較便宜),因此建議可選擇較年長的女性家庭成員身分來投保。

挑選汽車強制險時,除了注意價格外,也要注意該公司強制險的「申訴率」,越低的申訴率越優質,這個數字通常會落在 0.05~0.25 之間,若該公司提供的強制險申訴率超過此範圍,則建議再考慮是否必定得選擇這家。

 

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明台汽車強制險最高限折 NT$330,可搭配第三人責任險與超額險


第三人責任險/任意險:理賠雙方車體損傷、我方駕駛

第三人責任險和任意險為同種東西,理賠範圍補足了強制險沒有理賠的「對方車輛與財產」以及受波及的路人等強制險分為財損(財產損失)與體傷(身體損傷)兩種,注意兩種的金額不可互相補足,例如最高理賠金額為體傷 $50 萬、財損 $200 萬,對方醫療金額要求賠償 $100 萬時,就僅能理賠體傷的 $50 萬。

與強制險不同,第三人責任險可自選理賠金額,因此也被稱為任意險:例如第三人財損 $50 萬、第三人體傷 $200 萬,理賠金額越高、保費越高。

理賠金額部分:強制險先賠、第三人責任險再賠

由於對方車輛的乘客無論是強制險與第三人責任險皆有理賠,理賠順序皆為「強制險先賠→不夠的第三人責任險再賠」,例如人受傷要賠 $40 萬,強制險就會先賠上限金額的 $20 萬,剩下的 $20 萬才會是第三人責任險理賠出。

因此,若遇到事故時「對方駕駛或是對方乘客合計」的醫療費用較高,且肇事責任主要在於自己身上,就需要仰賴第三人責任險的理賠金額補足強制險與相關汽車險通常會選擇於同家保險公司申請,不僅因為申請理賠時較為方便,且於同間保險公司同時申請「汽車強制險 + 第三人責任險 + 其他險」通常會有折價優惠。

第三人責任險:理賠對方車輛與財產、路人


超額責任險:理賠「強制險 + 第三人責任險」不足部分

如果財損或體傷的所需理賠金額連強制險 + 第三人責任險都賠不夠,就可仰賴超額責任險來理賠不足的金額。若對方駕駛或乘客所需醫療費用高(例如影響工作能力)、車禍波及到的第三人眾多、對方車輛為昂貴名車等等,都可能負擔上鉅額賠款,而超額責任險就是負責理賠「強制險 + 第三人責任險」依然賠不完的額外金額

理賠順序:汽車強制險→第三人責任險→超額責任險

超額責任險:建議保費預算放這,搭配便宜第三方責任險

超額責任險不像第三人責任險有分成「財損、體傷」兩種理賠方向,無論是身體或財產損失,賠不完的部分超額責任險都可用來理賠(因此必須要先有第三人責任險才能有超額責任險,沒有強制險 + 超額責任險這種組合)。

超額責任險的「理賠金額與保費比例」與第三人責任險相比 CP 值通常更高,可以用更便宜的保費買到更高的「財損 + 體傷」理賠金額,因此建議第三人責任險部分不必買太貴,把預算留給超額責任險(但現在多數產險公司有所限制,如要選擇更高理賠金額的超額責任險,就得搭配選擇保費較高的第三人責任險)。

遇上擦撞意外時,除強制險外也推薦加保第三人與超額責任險

遇上擦撞意外時,除強制險外也推薦加保第三人與超額責任險


我方駕駛與我方車輛的保險:有必要補足嗎?

從下表可看出,就算是「強制險 + 第三人責任險 + 超額責任險」三個全保,還是沒有包含到「我方駕駛、我方車輛」,我方車輛並非最優先考慮的原因很簡單:車子的價值最慘就是撞到報廢歸零,但若撞到對方的名車或撞人撞到重傷的理賠可能動輒百萬,需要汽車險來分擔風險。至於我方駕駛部分,則可跟對方申請賠償或用自身已有的醫療險來補足。

理賠項目 強制險 第三人責任險 超額責任險
我方駕駛、車輛
我方乘客
對方駕駛、乘客、第三人 ✔(體傷)
對方車輛 ✔(財損)

如果想用更全面的險種來保護自己,則我方駕駛可選擇「駕駛人傷害險、乘客險」,我方車輛可選擇「甲式、乙式、丙式車體險」來補足。建議駕駛按照自己行車的安全程度(例如經常行經的路段有多危險、是否是容易出車禍的行車時段)來選擇是否加保。

擔心我方駕駛與車輛損失,可加保駕駛人傷害險、車體險


駕駛人傷害險:強化我方駕駛保障,只保自撞較便宜

駕駛人傷害險為「附險」,需依附在主險--也就是強制險或第三人責任險身上。由於自撞沒有索賠對象,就需駕駛人傷害險來分擔風險,駕駛人傷害險提供最高 $200 萬的死亡/失能給付、以及 20 萬的醫療給付。以下為依附在不同主險時的特色:

依附在「強制險」下:只理賠如車子打滑、撞安全島或行道樹等自撞。
依附在「第三人責任險」下
:除上述自撞以外,對撞亦在保障範圍內,不過代價就是保費較高。

依附強制險 依附第三人責任險
理賠範圍 自撞 自撞、對撞
價格 較低 較高
乘客責任險:理賠規定嚴格、限定過失

「我方駕駛」因過失而肇事後,我方乘客因此受傷,則可能在乘客責任險的理賠範圍內。要注意乘客險對於過失的認定較為嚴苛:例如「乘客有鬥毆等犯罪行為」、或是「停駛時乘客被後車追撞」都不能理賠,並非能夠完整保障我方乘客的萬用險種。


車體險:保障範圍分為甲、乙、丙三級

車體損失險的保障對象為「我方車輛」,分為甲級、乙級、丙級三種:「丙級」範圍最少,且僅限與其他車輛發生擦撞才可能有理賠,理賠時雖沒有自付額,但注意自撞沒有理賠;「乙級」連火災、雷擊、爆炸、擲物/墜落物造成的意外車輛損傷也在車體險理賠範圍內;「甲級」保費最昂貴,連第三方的非善意行為如鑰匙刮車、砸車都在理賠範圍內。注意乙級、甲級都有自負額,可與保險公司協調用較高的自付額來換取較低的保費。

保障範圍 自負額
丙級 限與其他車輛發生擦撞,自撞不包含在內 無自付額
乙級 丙式範圍 + 火災/雷擊/爆炸/擲物或墜落物 第一次 $3,000、第二次 $5,000
第三次後 $7,000
可約定用較高自負額來降低保費
甲級 乙式範圍 + 第三人非善意行為,範圍最廣

所謂自負額為修車時,車主需要自行負擔的金額,例如申請乙級車體險後,首次擦撞後修車費用為 NT$10,000,則扣除第一次自負額 NT$3,000 後,若申請理賠成功,則理賠金額為 NT$7,000,若修車費用低於 NT$3,000 則不理賠。

如果心疼愛車受損,想加廣理賠範圍可選擇加保車體險

如果心疼愛車受損,想加廣理賠範圍可選擇加保車體險

車體險:部分產險公司提供道路救援服務、按照需求決定等級

雖然乙級車體險最為常見,但若已經決定要加保車體險,還是建議按照車輛價格和駕駛技術來決定車體險等級(例如容易自撞就不要選丙級、愛車如命就選甲級),此外,部分保險公司若保了車體險也會提供 20~100 公里左右的道路救援服務,加保前可比較是否有提供額外優惠。

我方駕駛、我方車輛損失可選擇加保其他險種補足


其他汽車險相關資訊:

線上投保汽車險:填寫相關資料

線上投保汽車強制險與相關險種,需要填寫「車牌號碼、身分證字號、車主生日、車輛種類、廠牌、排氣量、載運人數、原始發照年月」等資訊。

甚麼是車險係數?在哪看對保費有甚麼影響?

汽車保費是流動價格,即使保同一間公司的同一種險,今年跟明年的價格可能不同。而風險係數就是影響價格的數字,係數會受性別、年紀、肇事紀錄等原因影響。可於汽車強制險的電子式保險證裡查詢目前的係數等級。

今年合計的肇事紀錄的次數越多,隔年保費的金額就會越高(最高等級 10,漲 60%),反之則降低保費(最低等級 11,最多降 30%),起始等級為 4。需注意強制險、車體險有不同的計算方式。

甚麼是 UBI 車險?與傳統車險有何不同?

UBI 為 Usage Based Insurance,也就是根據車主的使用數據來計算價格的保險類型,相比上述介紹的傳統車險按照性別、年紀、肇事頻率計算保費,UBI 車險會按照行駛哩程、駕駛時段與習慣(例如是否經常頻繁踩油門急煞)等來評估保費。若車主駕駛習慣良好,則選用 UBI 通常會有更優的價格。

但由於 UBI 車險會安裝 OBDII 車載機在車上,詳細記錄行車資訊並用數據計算價格,因此也有個資洩漏的疑慮。目前明台產險的任意險與車體險皆適用 UBI(最優 75 折、含行車紀錄器碰撞後自動錄影);泰安/富邦僅有任意險、和泰/國泰僅有車體險適用於 UBI 計算。

傳統車險 UBI 車險
保費計算 按照年紀、性別、肇事頻率 按照車主駕駛習慣、行駛哩程等
優點 較為常見且行之有年 新推廣期部分保險公司會提供額外折扣
良好駕駛習慣有助於降低保費
缺點 保費計算彈性較低 個資可能洩漏,可能需加裝車載主機

結論:強制險/第三人/超額責任險基本配備,其他險種可選

車禍發生不一定是自己的錯,即使上路時遵循交通規則,仍可能被其他冒失車主追撞,而在釐清肇事責任時,也不一定都是對方理虧,更有可能有第三人如路上行人受到波及需要賠償。因此加保除了強制險外的汽車險,也建議加保第三人責任險與超額責任險,若還想針對我方駕駛、車輛與乘車加保,則可再考慮加保車體險與駕駛人傷害險等額外險種。


汽車險有哪些?哪些類型推薦加保?

汽車險包含必須保的強制險,以及推薦加保的第三人責任險/任意險與超額責任險等。其他如車體險、駕駛傷害險、乘客險則可按照駕駛習慣與風險接受等級。

汽車險有哪些事項需要注意?

汽車險種類多樣,需注意每種保險涵蓋的理賠範圍,例如強制險的理賠範圍不包含我方駕駛與車輛,第三人責任險不包含我方駕駛、乘客與車輛。

汽車強制險價格多少?

全台汽車強制險的理賠範圍和最高理賠金額皆相同,差別在保人的年齡、性別、車種與肇事紀錄,以及各家保險公司的折價優惠。自用小客車折價後的強制險價格約為每年 NT$700~1,600 左右。