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申請信用卡時,信用評分是最重要的一環。如果被銀行判定信用記錄不佳,信用卡核卡機率就微乎其微。因此,日常保持好的信用紀錄相當重要,無論貸款、申請信用卡都與其息息相關。除了「定期繳納信用卡費用」以外,還有甚麼因素會影響信用評分呢?如果我是接案族,沒有穩定收入,是不是連信用卡都無法申請?信用卡社這篇整理幾大「保持信用紀錄良好」的重點,讓你避開銀行的信用雷點,提升信用卡核卡機率。
(最後編輯時間:2020/08/19)


信用評分是甚麼?

信用評分可以被視為「銀行信任你的程度」,體現於還款能力、過往的信用紀錄(有無遲繳、循環利率高低),以及現有工作的薪資及穩定度。辦信用卡及貸款時,信用評分是銀行評估是否審核過的標準,如果想要信用卡核卡,收入穩定度是最關鍵的因素:

收入穩定度、年收入:

2020 年銀行為了搶客紛紛降低年收入標準,過往信用卡往往有硬性年收入標準-「年收入須達 NT$XXX,XXX」的字眼已經越來越少出現,但這不代表銀行不在乎年收入,只是判斷的標準更靈活:一般來說,軍公教是核卡率較高、最穩妥的職業,其次是國際有名百大企業、然後是知名企業、一般企業與新創,最後是自由接案族等沒有穩定收入的族群。

我如果收入不穩定,是不是無法申請信用卡?

如果是接案族,收入與上班相比收入,年平均薪資不穩定,且申請信用卡時「職位」欄位中幾乎沒有出現過「自由職業」選項,只得選擇「其他」。那自由接案族、家管類是否無法申請信用卡?

其實接案族也有辦法申請到信用卡,但信用額度勢必較低。對於接案族而言,最重要的是把消費、收入放在同一個銀行帳戶長期培養,讓銀行看到雖然帳戶內每月收入不一,但仍然有每月收入支出的費用,並保持一定的月帳戶餘額。只要銀行判定你長期擁有定額資產,就會相信你有(較低的)還款能力而核卡。

建議接案族將收入支出統一在同個帳戶以提升核卡率


信用評分:信用卡影響

尚未申請任何信用卡的小白:於薪轉銀行申請信用卡

對於新鮮人而言,第一張信用卡是最難申請的,因為沒有任何的信用紀錄和分數。建議第一張信用卡先選擇於薪轉銀行申請-例如公司薪轉戶是開在富邦,那就先從富邦的信用卡開始申請,既省了手續也降低申請難度。等到第一張信用卡累積到一定額度之後,申請其他信用卡也會相對簡單。

頻繁申請信用卡、經常遲繳款項?

短期內頻繁申請信用卡會讓銀行端認為你的開銷可能變大,或是有臨時大額消費進而降低還款可能性與核卡機率。而經常性的遲繳款項(尤其是繳不到最低額度)會讓銀行質疑你的還款能力,所以日常的消費習慣就要做好,如果選擇自動扣繳信用卡款項,也需注意銀行餘額,否則沒繳到每月信用卡費用,賠上的不只是利率費而已、還有未來申請信用卡與信貸的可能性。

如果真的沒辦法繳清信用卡該期帳單,雖然不推薦僅繳最低額度導致利息錢滾錢,但繳最低額度對信用紀錄的損害總比遲繳低。

是否每月刷 80% 以上的信用額度?

即使信用額度給的高,仍然不建議每月刷到接近上限額度的比例(尤其如果上限額度不低時)。非頂級卡僅建議每月花到信用額度的 50% 以下,例如信用額度為 NT$60,000/月,則最高不要刷超過 NT$30,000。否則銀行會認為每月開銷過大,即使定期還款,單次不還款的成本對銀行來說過高,容易判定為不穩定爆彈而降低信用評分。

長期持有不剪卡:

除了信用卡信用額度及分期服務的使用,信用卡的持有時間也是信用評分參考因素之一,如果長期持有幾張信用卡不剪卡,銀行方將其判定為(有盈利空間)的長期客戶機率性也更高,可能給出更高的信用額度。建議辦幾張免年費或申請電子帳單即免年費的卡片長期持有

信用卡需注意每月繳款況、刷卡額度不要過高


信用評分:其他服務申請

盡量別申請信用卡帳單分期:

帳單分期跟 0 利率消費不同-例如本期消費 NT$60,000,但發現隔月無法準時歸還,所以使用者向銀行申請 3 期 5% 利率(期數與利率按照銀行和信用評分而定)那這期的 NT$60,000 就不會以原有循環利率計算,而是以 3 期 5% 利率計算,進而延緩客戶的財政負擔。但要注意,此舉等於跟銀行表示你的還款能力有限,申請帳單分期會對將來的貸款或信用卡申請產生不小的負面影響。

盡量不要預借現金

預借現金是信用卡另一項盡量不要使用的服務,預借現金等同於向銀行宣布有更急迫的現金需求,對信用評分的影響巨大,且預借現金通常額度有限,且利率相較小額貸款更高,除非急需,否則完全不建議使用信用卡的預借現金功能,可是慎選較低利率的信用貸款取而代之。

選對時間聰明消費可以延後付款時間

大額消費於帳單結帳日後消費:延長付款時間

如果有可以預知的大額消費,建議於帳單結帳日隔日消費,可以最大化拖延付費時間。於帳單結帳日(注意,非繳款截止日),可將該筆消費延長至次次月繳款時繳清,一般來說可延長最高一個半月的繳費時間


如何查看信用評分

可於網路、app 上確認身分後申請查看

根據個資法,信用評分可透過申請查看,目前可於聯徵中心官網使用自然人憑證,或銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證來查詢個人信用狀況。或使用手機、平板等透過 App StoreGoogle Play 搜尋下載「TWID 投資人行動網 app(但目前使用體驗尚可改進),完成憑證申請後即能隨時查閱信用狀況。

最好每年查詢一次

根據聯徵中心官網資料,每年第一次查詢免費,第二次就要收取 NT$80 的費用。但即使願意付費進行第二次查詢,也建議把查詢信用評分紀錄的次數壓在每年一次,原因是因為過高的查詢次數會影響信用評分,銀行端針對查詢次數過多的人會降低信貸與信用卡的核卡機率,建議僅於真有需求時再查詢即可。

可於網頁中透過憑證查詢個人評分紀錄


信用額度:每月能刷金額越高越好嗎?

被盜刷風險:不會因為每月信用額度高而更危險

信用額度為銀行按照個人的信用分數提供給個人的信用卡每月刷卡額度,許多人會擔心信用額度過高帶來的「過度消費」、「被盜刷時刷更多」的風險,前者過度消費只能自我控制,但後者的盜刷風險則無需多擔心,因為信用卡的定型化契約通常會明文規定(可參考行政院提供給銀行的定型化契約範本,詳情以各銀行為主):「掛失前」的盜刷最高收手續費 NT$3,000,「掛失後」確認非本人刷卡費用則由銀行端負責,即使因為信用額度高而被盜刷極高金額,只要即時掛失,損失的額度依然為手續費,且最高 NT$3,000

調高信用額度:銀行判斷申請成功與否的參考元素

首先要說明的是,剛拿到信用卡的時候認為信用額度太低,立刻申請調高信用額度是不可能成功的。此時銀行看待客戶的信用分數就跟申請時沒什麼差別,起碼三個月至半年透過此張信用卡累積消費、正常信用卡每月繳費後,申請調漲的成功率較高。

除了上文所述保持良好使用條件(正常繳清信用卡費或還款、消費金額高)之外,銀行也會參考其他銀行發信用卡時的信用額度,所以如果手頭上有信用額度較高的信用卡,就算回饋或其他優勢不足也先不要剪卡,之後申請信用卡時的額度也有可能比較高。

信用卡就算被盜刷鉅額,根據定型化契約不用付超過 NT$3000



信用評分是甚麼?
信用評分可以被視為「銀行信任你的程度」,體現於還款能力、過往的信用紀錄(有無遲繳、循環利率高低),以及現有工作的薪資及穩定度。辦信用卡及貸款時,信用評分是銀行評估是否審核過的標準,例如申請信用卡時,年收入的高低和穩定程度就是決定是否核卡的重要標準。
甚麼因素或行為會讓信用評分降低?
短期內頻繁申請信用卡、經常性遲繳款項(尤其是繳不到最低額度)或短期內大量申請調動提升信用額度都會讓銀行質疑你的還款能力,若選擇自動扣繳信用卡款項,也需注意銀行餘額,否則沒繳到每月信用卡費用,賠上的不只是利率費而已、還有未來申請信用卡與信貸的可能性。
我如果收入不穩定,是不是導致信用評分降低而無法申請信用卡?
收入不穩定的接案族也有辦法申請到信用卡,但信用額度勢必較低。對於接案族而言,最重要的是把消費、收入放在同一個銀行帳戶長期培養,讓銀行看到雖然帳戶內每月收入不一,但仍然有每月收入支出的費用,帳戶裡也需要保持一定金額,讓銀行相信你有定期還款的能力。
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