fbpx

一般人在購買汽車時會考慮車貸,就算手上有足夠的現金直接買車,也會考慮用車貸讓資金運轉更靈活。而選擇車貸時,最重要的考量點就是利率高低,這篇信用卡社將比較車貸利率範圍、介紹車貸類型以及常見的車貸利率陷阱,一篇看懂辦車貸時該注意的相關事項。
(最後更新時間:2022/03/18)


影響車貸利率因素:新舊車、是否有車、申請對象、貸款利率計算

新舊車:汽車貸款利率不同,購買新車優惠多

對於新車或二手/中古車,汽車貸款有利率上的差異,就貸款機構而言,購買新車的風險較小(如果轉賣還有較高的殘餘價值)所以會提供較低的貸款利率以及較高的借貸額度--例如可借到車價的 70~100%,貸款利率約為 2.5~6% 左右,且多半還伴隨優惠活動--如頭期款 0 利率、前幾期利率折扣等。

反之,若要購買二手或中古車申請車貸,貸款機構提供的優惠與貸款額度通常較少,且貸款利率較高,多半落於 4~15% 之間。

車型 特色
新車 貸款利率較低、年限較長、貸款額度較高、可能有額外優惠
二手/中古車 貸款利率較高、年限較短、貸款額度較低

目前是否有車:根據持有車換算增貸金額

如果名下已有汽車,也可考慮使用增貸或融資的方式取得款項,增貸一般能貸到汽車目前價值的 70~200%(銀行較低、融資公司較高),若要使用汽車增貸或原車融資,則要注意車齡新舊,一般來說車齡需低於 15 年的可能程度較高,車子越新可增貸的額度也越高。此外,若名下有房也可比較「汽車增貸與房貸增貸利率」,看利率是否有比較低。

類型 解釋
增貸 原有的汽車貸款尚未繳清,向原先申請貸款的機構再貸款
轉增貸 原有的汽車貸款尚未繳清,向其他/非原本申請貸款的機構再貸款
原車融資 已繳完車貸的汽車做為抵押品,向貸款機構借錢

車貸申請對象:銀行、融資公司

一般來說,銀行、融資公司皆有提供汽車增貸及一般車貸,其中銀行通常較為保守、不僅對車齡限制更嚴格、且貸款利率較高;而融資公司雖然較容易核貸、且增貸金額較高,但貸款利率通常也比銀行高。要注意若選擇融資公司借貸,建議選擇有掛牌上市的公司才比較有保障。以下為銀行、融資公司的簡單比較表:

銀行 融資公司
優點 貸款利率較低、年限長 過審率、貸款額度較高
缺點 過審率較低、信用紀錄要求嚴格 貸款利率較高、年限較短
特色 若與該銀行已經有金融往來並累積良好信用紀錄
可提高過審率
接受信用瑕疵
收入不穩定可能過審

如果平常已經有累積良好信用紀錄,例如信用卡費準時繳交、借貸未出現遲繳情形、沒有債務協商、銀行帳戶平均餘額高等情況,則可考慮向銀行申請;如果信用紀錄有瑕疵,或是自由業者、收入較不穩定,則可透過融資公司等上市公司申請汽車貸款


汽車貸款利率計算:注意低利率陷阱,是否為一段式貸款

汽車貸款常常會打出各類不同的優惠,但需要注意不同的說法有不同的陷阱,常見行銷口號陷阱如下:

低利率:借貸機構與賣車公司合作,實際上的利率成本移轉到汽車價格上
低頭期款:前 1~2 期利率低,但並非一段式貸款,之後的利率大幅提升,或有高額手續費

如果是一段式貸款,則貸款期間利率皆一致不會改變,計算方便透明,較推薦此類;指數型貸款則有「固定利率」與「變動利率」兩種因素,機動利率會按照銀行機制不定期調整--若為指數型貸款則建議按照「實際每月還款金額、期數與借貸金額」計算實際貸款利率。


貸款利率實際怎麼計算?

可使用微軟 Excel 或 Google Sheet 的 Rate 參數計算貸款利率,需要的資訊有「繳款期數、每月繳款金額、總貸款金額、手續費」四個項目,假設借貸 NT$100 萬,手續費 NT$3,000,分 48 期償還、每期還款金額為 NT$25,000,則可在 Excel 或 Google Sheet 的儲存格中計算輸入以下公式:=Rate(48,-22500,1003000)*12,算出 3.67% 的貸款利率。

利率計算:=Rate(繳款總期數,-每月繳款金額,總貸款金額+手續費)*12

貸款利率、每月繳費金額是否合適:按照每月收入而定

除了貸款利率高低需要注意外,也要注意每月繳費金額是否在個人財務的承受範圍內,一般不建議貸款佔比超過每月收入的三分之一,畢竟還要考慮到房租、水電費、日常用品、飲食等日常費用。如果是收入不穩定的接案族則建議調降每月薪水佔比,避免出現數個月後無法支付貸款而需額外繳納違約金、甚至是債務協商的情況。


各大銀行汽車貸款利率比較:

各間銀行提供額度、利率、期數不同的汽車貸款,由於「提交的財力證明、信用紀錄、個人資料」都會決定利率高低,因此以下數據以銀行實際情況為主,下表僅供參考:

銀行 車貸利率 最高車貸額度 最低手續費
三信 2.59~8% 350 萬 3,500
新光 2.8~6.75% 300 萬 2,600
台新 2.88~5% 車價 100% 2,600
聯邦 2.88~6% 車價 90% 3,500
陽信 3~18% 車價 90%/300 萬 2,600
土地 3.5~10% 車價 90% 5,300
台中 6.5%~ 200 萬 3,000
彰化 6.85%~ 車價 70% 6,900
星展 3.88%~ 300 萬 2,600
日盛 7.5%~ 150 萬 3,500

申請汽車貸款:需準備文件與條件

若要向銀行或融資公司申請汽車貸款,申請人需滿 20 歲、且汽車需登記在申請人名下,若為銀行則需注意信用狀況是否正常,並於現在的正職中連續工作滿 3 個月。

此外,汽車貸款需準備以下文件:「汽車貸款申請書、身份證正反面影本、第二證件影本、行車執照、汽車新領牌照登記書、薪資收入證明文件」。


結語:汽車貸款銀行利率低、期數高但較難申請,融資公司彈性高、核貸率高但利率也可能較高

上述汽車貸款介紹中,主要需注意貸款利率、手續費以及每月還款金額,評估每月收入後計算自己能承擔的最高額度。如果想要申請,也需注意 0 頭期款、0 利率等行銷話術。若無法通過銀行的信用紀錄,又有需要車貸的需求,則可選擇核貸率較高、有上市櫃的大規模融資公司,例如中租車貸等。

謹慎評估安全至上